2015年7月18日，經黨中央、國務院同意，《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》正式對外發(fā)布。日前，人民銀行有關負責人就《指導意見》的相關問題回答了記者提問。

1.問：什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些重要意義？

答：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對促進金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務質量和效率，引導民間金融走向規(guī)范化，以及擴大金融業(yè)對內對外開放等方面可以發(fā)揮獨特功能和作用。

2.問：為什么要制定《指導意見》？

答：作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進健康發(fā)展。近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但也暴露出了一些問題和風險隱患，主要包括：行業(yè)發(fā)展“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”；客戶資金安全存在隱患，出現(xiàn)了多起經營者“卷款跑路”事件；從業(yè)機構內控制度不健全，存在經營風險；信用體系和金融消費者保護機制不健全；從業(yè)機構的信息安全水平有待提高等。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質仍屬于金融，沒有改變金融經營風險的本質屬性，也沒有改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性。

黨中央、國務院對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展非常重視，對出臺支持發(fā)展、完善監(jiān)管的政策措施提出了明確要求。要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展、營造良好的政策環(huán)境、規(guī)范從業(yè)機構的經營活動、維護市場秩序，就應拿出必要的政策措施，回應社會和業(yè)界關切，深入研究在新的市場環(huán)境和消費需求條件下，如何將發(fā)展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng)新與完善金融監(jiān)管協(xié)同推進，引導、促進互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)健康發(fā)展。為此，人民銀行根據(jù)黨中央、國務院部署，按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，會同有關部門制定了《指導意見》。

3.問：《指導意見》在鼓勵創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展方面提出了哪些政策措施？

答：一是積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產品和服務創(chuàng)新，激發(fā)市場活力。支持有條件的金融機構建設創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險、網(wǎng)絡基金銷售和網(wǎng)絡消費金融等業(yè)務；支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設立互聯(lián)網(wǎng)支付機構、網(wǎng)絡借貸平臺、股權眾籌融資平臺、網(wǎng)絡金融產品銷售平臺；鼓勵電子商務企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務體系，有效拓展電商供應鏈業(yè)務；鼓勵從業(yè)機構積極開展產品、服務、技術和管理創(chuàng)新，提升從業(yè)機構核心競爭力。

二是鼓勵從業(yè)機構相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。支持金融機構、小微金融服務機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務合作，創(chuàng)新商業(yè)模式，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產業(yè)鏈。

三是拓寬從業(yè)機構融資渠道，改善融資環(huán)境。支持社會資本發(fā)起設立互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)投資基金；鼓勵符合條件的優(yōu)質從業(yè)機構在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內資本市場上市融資；鼓勵銀行業(yè)金融機構按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項金融政策，對處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構予以支持。

四是相關政府部門要堅持簡政放權，提供優(yōu)質服務，營造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。鼓勵省級人民政府加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持。

五是落實和完善有關財稅政策。對于業(yè)務規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構，符合我國現(xiàn)行對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策；結合金融業(yè)營業(yè)稅改征增值稅改革，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策；落實從業(yè)機構新技術、新產品研發(fā)費用稅前加計扣除政策。

六是推動信用基礎設施建設，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務體系。鼓勵從業(yè)機構依法建立信用信息共享平臺；鼓勵符合條件的從業(yè)機構依法申請征信業(yè)務許可，促進市場化征信服務，增強信息透明度；鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介機構為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關專業(yè)服務。

4.問：《指導意見》對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管分工和基本業(yè)務規(guī)則是如何規(guī)定的？

答：《指導意見》提出，要遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務邊界及準入條件，落實監(jiān)管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規(guī)行為。

在監(jiān)管職責劃分上，人民銀行負責互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的監(jiān)督管理；銀監(jiān)會負責包括個體網(wǎng)絡借貸和網(wǎng)絡小額貸款在內的網(wǎng)絡借貸以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)督管理；證監(jiān)會負責股權眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售的監(jiān)督管理；保監(jiān)會負責互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)督管理。

此外，《指導意見》還規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售和互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費金融應當遵守的基本業(yè)務規(guī)則。例如，個體網(wǎng)絡借貸業(yè)務及相關從業(yè)機構應遵守合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關司法解釋，相關從業(yè)機構應堅持平臺功能，不得非法集資；網(wǎng)絡小額貸款應遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定；股權眾籌融資應定位于服務小微企業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)基金銷售要規(guī)范宣傳推介，充分披露風險；互聯(lián)網(wǎng)保險應加強風險管理，完善內控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全；信托公司、消費金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務的，要嚴格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強風險管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶信息；信托公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行產品銷售及開展其他信托業(yè)務的，要遵循合格投資者監(jiān)管規(guī)定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風險承受能力不相配的客戶。

5.問：《指導意見》對規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序提出了哪些要求？

答：一是加強互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理。任何組織和個人開設網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的，除應按規(guī)定履行相關金融監(jiān)管程序外，還應依法向電信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)，否則不得開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。

二是建立客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，要求從業(yè)機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監(jiān)督。

三是健全信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業(yè)機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和財務狀況的相關信息，進行充分的風險提示。

四是強化消費者權益保護，在消費者教育、合同條款、糾紛解決機制等方面做出了規(guī)定。

五是加強網(wǎng)絡與信息安全，要求從業(yè)機構切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息。相關部門將制定技術安全標準并加強監(jiān)管。

六是要求從業(yè)機構采取有效措施履行反洗錢義務，并協(xié)助公安和司法機關防范和打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。金融機構在和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作、代理時，不得因合作、代理關系而降低反洗錢和金融犯罪執(zhí)行標準。

七是加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。人民銀行會同有關部門組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，充分發(fā)揮行業(yè)自律機制在規(guī)范從業(yè)機構市場行為和保護行業(yè)合法權益等方面的積極作用。協(xié)會要制訂經營管理規(guī)則和行業(yè)標準，推動從業(yè)機構之間的業(yè)務交流和信息共享，明確自律懲戒機制，樹立誠信規(guī)范、服務實體經濟發(fā)展的正面形象。

八是規(guī)定了監(jiān)管協(xié)調與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測的內容。各監(jiān)管部門要相互協(xié)作、形成合力，充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調部際聯(lián)席會議的作用，密切關注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展及相關風險，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測體系。

6.問：《指導意見》發(fā)布后，人民銀行和其他有關部門將開展哪些方面的工作？

答：人民銀行將與各有關部門一道，加強組織領導和分工協(xié)作，抓緊制定配套監(jiān)管規(guī)則，確保各項政策措施落實到位；組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，強化行業(yè)自律管理；密切關注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展及相關風險，對監(jiān)管政策進行跟蹤評估，不斷總結監(jiān)管經驗，適時提出調整建議。