央行喊話表明監管態度

“今天上海金融辦合規處和創新處的相關負責人剛來調研，現在各方對于P2P非常關注，也在摸底各地的情況，擔心監管區域內出現一些風險。”昨日下午，上海一家P2P公司的負責人告訴南都記者。據媒體報道，在25日當天，央行條法司為P2P業務開展給出了三點風險警示，首當其沖便是明確P2P網絡借貸平臺的業務經營紅線，“明確平臺本身不得提供擔保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實施集資詐騙。”

一位靠近監管的知情人稱，當天的會議主題是非法集資，除了P2P以外，其他民間借貸機構、農業專業合作社、私募股權領域的非法集資問題也被提及。網貸之家CEO徐紅偉表示，僅10月份以來，就有45家P2P網貸平臺倒閉或出現逾期提現問題。在多位業內人士看來，導致目前P2P行業風險不斷暴露的一個問題便是監管態度曖昧，一直沒有進行明確的規范。

“這是監管通過喊話，進行一次底線監管態度的表態。”許建文表示，近期P2P行業迎來風險暴露的密集區，而監管一直沒有明確表態，此次通過內部會議的方式，實際上是明確告訴行業監管的底線，明確指出，在沒有牌照的情況下，哪些紅線P2P公司不能碰，將對違規操作的P2P公司造成威懾作用。部分P2P平臺或會因為擔心觸碰紅線開始規范經營，也可能會出現部分P2P平臺因此選擇離開P2P行業。

不過，業內人士普遍認為，短期監管部門對P2P行業出臺管理辦法的可能性非常小。“出臺管理辦法等于認可，目前對于這個行業，監管還是放養的態度。”一位P2P行業創始人表示。許建文也指出，未來，監管層或更多通過“喊話”的形式進行監管。

資金池模式行內通用

而被點名指出涉嫌非法集資的三類P2P平臺包括當前相當普遍的理財-資金池模式，即一些P2P網絡借貸平臺通過將借款需求設計成理財產品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，產生資金池，此類模式下，平臺涉嫌非法吸收公眾存款。

“現在沒有采用資金池進行運作的公司全行業只有10多家。”人人聚財CEO許建文表示，按照P2P的最初定義，應該是點對點的，但是在中國的P2P平臺大多出現異化，踩著紅線跳舞。有業內人士指出，目前不少P2P平臺推出各種名目的“理財項目”，“優選計劃”其實就是一邊把理財用戶零碎的資金歸集起來，一邊把融資用戶零碎的項目打包起來，在這個過程中，項目的周期，資金金額產生錯配。許建文表示，采用資金池的模式P2P公司更容易進行資金的籌措，但是必然導致期限錯配，一旦資金鏈斷裂就會造成流動性風險，目前這類公司占行業總數超過95%。

徐紅偉也表示，資金池的模式普遍存在于線下P2P公司，運作方式比較激進，容易存在道德風險。“凡是會出現擠兌的公司肯定是采用資金池運作方式的。”另一家網貸公司創始人表示，目前知名度較大的不少大型P2P公司也都采用資金池的模式在，這是行業內的潛規則。

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