血管與毛細(xì)血管會(huì)打架嗎？這件事在人體上不會(huì)發(fā)生，但在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生了。

支付好比互聯(lián)網(wǎng)的血脈系統(tǒng)，充當(dāng)血管的銀聯(lián)與充當(dāng)毛細(xì)血管的第三方支付，為了爭(zhēng)奪血液，打了起來(lái)。背景是互聯(lián)網(wǎng)迅速長(zhǎng)成大個(gè)子，因?yàn)榘l(fā)育需要，急需擴(kuò)張毛細(xì)血管。銀聯(lián)這個(gè)血管不干了，因?yàn)檠剂鞯矫?xì)血管了。為此血管主動(dòng)挑事，做出了一個(gè)令人驚震的舉動(dòng)：斬?cái)嗨忻?xì)血管。寧可停止發(fā)育，也要保證自己吸血需要。 

這個(gè)切斷毛細(xì)血管的動(dòng)作，就是由中國(guó)銀聯(lián)《關(guān)于規(guī)范與非金融機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》做出的。該議案要求今年底切斷線下支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的連接，明年7月切斷網(wǎng)絡(luò)支付與商業(yè)銀行的連接，相當(dāng)于切斷第三方支付這個(gè)毛細(xì)血管體系。 

問(wèn)題出來(lái)了，小微企業(yè)怎么辦？因?yàn)槊?xì)血管在為小微企業(yè)服務(wù)上，有血管起不到的作用。當(dāng)前，我國(guó)絕大部分小微企業(yè)因不符合銀聯(lián)受理?xiàng)l件而無(wú)法使用POS交易，導(dǎo)致中國(guó)現(xiàn)金使用比例高居不下，影響了國(guó)民經(jīng)濟(jì)效率的提高。第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，他們一直致力于為銀聯(lián)未覆蓋到的小微商戶(hù)提供支付服務(wù)，通過(guò)直連銀行等方式降低支付成本。 

毛細(xì)血管的出現(xiàn)，與國(guó)家大政方針不謀而合。李克強(qiáng)總理指出：金融系統(tǒng)要牢牢把握服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一基礎(chǔ)，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域“三農(nóng)”和小型微型企業(yè)的支持。可銀聯(lián)為了自身利益絕殺第三方支付企業(yè)，非常不合時(shí)宜。正如中國(guó)支付體系研究中心主任張寬海表示的：作為金融體系的毛細(xì)血管，我認(rèn)為第三方支付機(jī)構(gòu)不是多了，而是少了。本來(lái)已少了，現(xiàn)在再滅掉它，這就給國(guó)家政策的天空上，捅出一個(gè)大缺口。機(jī)體發(fā)育需要的毛細(xì)血管怎么辦，國(guó)家機(jī)體的生成發(fā)育所需要的小微企業(yè)的發(fā)展怎么辦？ 

既然銀聯(lián)打定主意，不顧國(guó)家意志，不管小微企業(yè)死活，那國(guó)家還有什么必要讓他壟斷呢？出于公共利益考慮，為什么不考慮拆分銀聯(lián)——準(zhǔn)確說(shuō)是拆分卡組織呢？ 

可以將現(xiàn)在唯一的卡組織分為兩個(gè)，即新成立一個(gè)管毛細(xì)血管的卡組織。拆分清算組織可以有多種形式，那不是主要的。比如可以是銀聯(lián)內(nèi)部分成兩個(gè)卡組織，也可以是銀聯(lián)繼續(xù)按現(xiàn)有路子走，成立另一個(gè)卡組織承擔(dān)中央發(fā)展小微企業(yè)的疏通毛細(xì)血管的任務(wù)。 

全國(guó)政協(xié)委員、證監(jiān)會(huì)市場(chǎng)監(jiān)管部副主任王嫻和全國(guó)政協(xié)委員、前農(nóng)工黨中央秘書(shū)長(zhǎng)陳建國(guó)2013年3月聯(lián)合遞交的《關(guān)于推動(dòng)銀行卡清算市場(chǎng)對(duì)內(nèi)開(kāi)放的提案》建議，盡快制定并實(shí)施新的銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，同時(shí)對(duì)國(guó)企和民企放開(kāi)，逐步培育多元化的市場(chǎng)主體。在起步階段，先允許支付清算經(jīng)驗(yàn)豐富、技術(shù)實(shí)力強(qiáng)的支付行業(yè)領(lǐng)先者進(jìn)入。“如果能成立一個(gè)‘民聯(lián)’，銀聯(lián)不愿意去的地方，可以讓給‘民聯(lián)’”。這樣就解決了毛細(xì)血管的事、小微企業(yè)的事，銀聯(lián)自己不做，也不讓別人做的問(wèn)題。 

央行的政策看得出來(lái)還是從大局出發(fā)的。央行通過(guò)出臺(tái)收單業(yè)務(wù)管理辦法，積極推動(dòng)創(chuàng)新和開(kāi)放的做法，顯然已洞悉了第三方支付的創(chuàng)新與中央政策之間的內(nèi)在一致性。但目前的辦法，只是一個(gè)過(guò)渡性辦法。要從根本上解決問(wèn)題，還需要推動(dòng)清算體系的系統(tǒng)創(chuàng)新。特別要解決裁判員與運(yùn)動(dòng)員不分，互相爭(zhēng)利的問(wèn)題。 

我個(gè)人認(rèn)為，清算體系的創(chuàng)新，應(yīng)把卡組織與支付企業(yè)的關(guān)系理順。卡組織應(yīng)定位為不以贏利為目的的公益性經(jīng)營(yíng)組織，中立公平地對(duì)待各個(gè)商業(yè)支付企業(yè)。實(shí)踐證明，讓商業(yè)企業(yè)去承擔(dān)裁判員角色，再賦予他公權(quán)力，結(jié)果一定就是現(xiàn)在這樣，他不考慮真正的公共利益（如中央政策），反而限制其它競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)的創(chuàng)新，抬高價(jià)格，抑制產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，損害消費(fèi)者利益。因此，應(yīng)把商業(yè)企業(yè)定位在運(yùn)動(dòng)員上。只要建立起公平的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，支付產(chǎn)業(yè)就一定能得到大的發(fā)展，大的繁榮。 

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