阿里金融正在密謀“農村包圍城市”計劃。根據計劃，阿里云與支付寶正準備聯合為國內區域性銀行輸出云計算服務能力，該項目在阿里內部代號為“聚寶盆”。

  據悉，阿里此舉系為了讓“占國內多數小型金融機構的持卡人也能享受安全、便捷的互聯網金融服務，并將由此助推農村電子商務”。廣大農村用戶的支付等金融通道的“潘多拉盒子”一旦被打開，其業務成長的空間非常巨大，對阿里金融的意義可想而知。

  “我們是‘大排檔’，他們(銀行)是‘五星酒店’。”阿里金融人士稱，其目標不是要做傳統的商業銀行，而是提供一個開放的平臺讓各類金融機構都進來。

  阿里“聚寶盆”計劃

  助推農村電子商務

  關于“商業的未來”是一個非常難說清楚的事情。不止一次透露自己總喜歡猜測未來，“未來做什么，要拼想象，過去的事情要拼記憶”。馬云之所以愿意預測未來，是因為他對立刻就能成功的事情不感冒，只對未來五年、十年會成功的事情感興趣。他預判說，未來三十年將是中國最動蕩的三十年，“我們公司已做好最壞準備”。誰能度過未來三十年，誰就可能成為真正優秀的企業。

  而他為他自己所預測的未來正在做足準備。

  據了解，阿里“聚寶盆”計劃有望于8月上旬正式推出。這個項目的實質是，阿里云與支付寶正準備聯合為國內區域性銀行輸出云計算服務能力。

  據了解，阿里“聚寶盆”計劃此舉系為了讓“占國內多數小型金融機構的持卡人也能享受安全、便捷的互聯網金融服務，并將由此助推農村電子商務”。其實質是，阿里云與支付寶正準備聯合為國內區域性銀行輸出云計算服務能力。而這種區域范圍內的農信社、農商行或者城商行在中國有2000多家。

  阿里云擬為區域性銀行提供強有力的云計算資源與網絡環境，使得銀行可以因此獲得彈性擴展、低成本、安全可靠的特性，可極大地提升銀行競爭力。支付寶則在金融技術與服務方面提供大量支持。雙方將聯合專業的金融產品解決方案提供商們(金融ISV)，由后者為這些區域性銀行提供具體的服務開發與維護。

  阿里內部認為，通過云計算可以降低中小銀行實現網絡支付的開發和IT成本，同時，通過與ISV合作的方式，中小銀行將會快速推進網絡新業務的發展，最終為廣大農村金融及支付用戶打開網絡消費大門。業內人士認為，這一計劃實施的成功與否，則有著拉動內需，改善融通環境，沉淀“大數據”以及以最小的成本來改善和提升“小微銀行”的服務水平等。

  阿里“聚寶盆”計劃還未公布具體事宜，市場已經一致看好。受益于阿里巴巴計劃中的“聚寶盆”計劃，證通電子股價7月29日收盤漲停。阿里巴巴正在籌劃“聚寶盆”計劃，證通電子就被認為是其中的受益股。

  但證通電子相關負責人在接受采訪時表示，公司是做“惠農通”，和阿里巴巴“聚寶盆”沒有關聯，但“惠農通”也是服務農村金融的，向農村電子商務拓展是公司未來業務的一個拓展方向。阿里巴巴具有很大的品牌優勢，公司當然愿意與之合作。

  業內人士認為，這個計劃在金融業內的震撼程度預計將會遠遠超出“余額寶”。

  阿里的余額寶

  目前阿里已經通過與證券公司、基金公司、保險公司等不同渠道的合作，分別嘗試推出了資產證券化產品。據悉，阿里小貸的目標是在3年內為100萬家客戶提供服務。其中余額寶被市場一致看好。但余額寶也不是一路高歌猛進的發展。上線僅9天，形勢一片大好之時，余額寶由于手續不完備，被證監會點名。業務或將暫停的消息一度成為新聞搜索的高頻詞。支付寶隨后表示，余額寶合作各方會按照證監會的有關規定按時完成后續備案工作，余額寶業務不會暫停，將繼續為廣大投資者提供優質的服務。

  由于基金發行渠道的主體一直都是銀行，缺乏有效競爭，托管銀行對基金公司的壓榨越來越厲害。阿里與天弘基金一番動作，掀起了業內競爭狂潮：余額寶剛剛上線一個月，旗下的百付寶、支付相繼宣布獲得第三方支付牌照。

  艾瑞咨詢研究院院長曹軍波表示：“網絡會成為大家享受服務獲取信息，甚至交易的一個主要的渠道，在這個渠道里它肯定會帶來一個很大的變革力量，而在這個力量里面，銀行和基金公司肯定要進行相應的調整，這個調整就是怎么和互聯網為代表這一派進行競爭，公平或者說是一個市場競爭，這個可能也是目前整個中國希望看到的，在一些比較壟斷或者相對來說市場活力不足，沒有釋放出改革紅利的這些領域里面會出現一些變化。”

  中投顧問金融行業研究員邊曉瑜認為：“從用戶基數和發展速度來看，‘余額寶’必然會分割銀行代銷基金產品的蛋糕，不過現有的資金規模還遠未具備對銀行體系造成重大沖擊的實力。從表觀來看，支付寶和銀行完全是同質化的競爭，但是背后的支撐因素卻存在很大差異，支付寶依靠的是用戶的電子商務需求，而銀行則具備其它傳統業務上的優勢。因此，實際來看，兩者之間的博弈更多地體現在配套服務方面的競爭。”

  他同時表示：“盡管阿里通過余額寶抓住了前端存款業務，又利用阿里小貸掌握了后端放貸業務，同時還基于淘寶等電子商務平臺掌握了大量的用戶數據，看似形成了一個完美的閉環。但目前的規定是這些資金并不能在阿里內部進行流通，前端的余額寶無法給后端阿里小貸提供支撐，現在基礎已經打牢，缺的就是一張能夠連通前后端的“許可證”。 ”

  不可否認的是，金融牌照是阿里一致過不去的坎。

  阿里讓金融

  從柜臺走向“指尖”

  盡管阿里明確表示不做銀行，也沒構建基金公司，更沒有申請傳統的金融牌照，但是仍像一條鯰魚一般，不停地攪動著各類金融機構的敏感神經。

  阿里金融做的一直很聰明，截止到目前，阿里搶奪的是大型機構所忽視和不重視的區域，但隨著競爭格局的轉變，情況也在發生著變化。僅銀行自己對與阿里合作的態度也與5年前大不同。

  招商銀行副行長丁偉對阿里金融的評價一針見血，他表示：“馬云聰明的地方就是不做銀行而做銀行，將阿里金融的身份掩飾得很徹底。做銀行有人監管，不是銀行，沒有人監管。但他的全部布局已經完成。”“阿里巴巴對人們生活習慣的改變是潛移默化的。”

  民生銀行行長洪崎對媒體公開表示：“阿里做金融是對銀行界的重大挑戰。”他認為不可小看阿里巴巴的能量：“很明顯，阿里金融對銀行業已經形成挑戰了。在支付業務領域，去年‘光棍節’那一天他們的交易額達到了191億。目前網絡支付近1/3都來自支付寶，這是很可怕的一個數據。”

  交大項目總監葉俊逸認為，阿里不可小視，其體量一年超過2萬億元，旗下幾百萬商戶的銷售額遠超過很多國企。

  更可怕的是，經過這些年的市場培育，它已經形成實際壟斷的角色，在一定程度上有絕對的壟斷性。并且大金融機構再去發展自己的金融互聯網可能性已經不高，因為達不到市場容量就沒有意義，而馬云嗅覺很靈敏，還會有新的創新出來。

  銀監會今年表示，除了在研究制定電子銀行法律法規，今后對信貸市場的管理也在考慮中。讓一些學者擔心的是，如果互聯網金融規模達到一定程度，對國有銀行 形成沖擊，監管部門不可能不將其納入監管系統，或者對其進行各種資質和門檻的設定，有可能對其發展形成限制，當然馬云的聰明和能量也不可小視。

  邊曉瑜對記者稱：“現在阿里的優勢在于擁有海量用戶數據和大數據處理的云計算技術，而銀行要想打開中小企業貸款乃至小微企業貸款市場，這些正是它們所欠 缺的。因此，現在兩者之間表現出來的是一個優勢互補關系，然而一旦阿里獲得了銀行牌照，目前的銀行機制是很難擋住馬云的步伐的。”

  他同 時表示：“小微企業融資難歷來是備受各界關注的事，傳統的銀行體系由于技術所限而有心無力；阿里有此技術條件又苦于沒有銀行牌照，只能依靠兩家小貸公司進 行小規模運營，既然如此倒不如給阿里發放一張銀行牌照，既解決了小微企業融資難的問題，又有利于推進金融體系的市場化改革。”